Patēriņa kredīts

Mūsdienās ir daudz veidu kā aizņemties naudu. Gan bankas, gan nebaku kredītu devēji piedāvā visdažādāko veidu kredītus. Ja nauda ir nepieciešama ikdienas tēriņiem vai kādas konkrētas lietas iegādei, viens no labākajiem variantiem ir ņemt patēriņa kredītu. Tam ir daudz priekšrocību, salīdzinājumā ar citiem kredītu veidiem, tomēr tas vairumā gadījumu ir grūtāk pieejams.

Patēriņa kredīts ir īstermiņa kredīta veids, kurš paredzēts samērā nelieliem pirkumiem vai pakalpojumiem. Ņemot patēriņa kredītu, kredītņēmējam ir konkrēti jānorāda, kam šī nauda būs paredzēta, bet šie mērķi, kam nauda būs paredzēta var būt visdažādākie, piemēram, remontam, dažādu preču iegādei, ceļojumiem utt. To piešķir gan bankas, gan nebanku kreditori, tāpēc patēriņa kredītiem ir ļoti atšķirīgi līguma nosacījumi.

Patēriņa kredītus ir iespējams saņemt, gan uz vietas kredītiestādē, gan ar interneta starpniecību, bet jāatceras, ka patēriņa kredīta ar interneta starpniecību nav tas pats, kas ātrais kredīts. Patēriņa kredītam ir daudz nopietnāka un sarežģītāka piešķiršanas procedūra un šī kredīta kandidātiem ir jāatbilst daudziem noteikumiem, kā arī jāspēj pierādīts sava maksātspēja ar konkrētiem dokumentiem. Pēc kredīta noformēšanas, nauda kredītņēmēja kontā parasti nonāk pus stundas laikā. Gadījumā, ja kredīts tiek pieteikts internetā, kredīta piešķiršanas laiku ietekmē arī tas, vai kredīta pieprasījums tiek nosūtīts kredītiestādes darba laikā, vai ārpus tā. Ja tas tiek nosūtīta ārpus kredītiestādes darba laika, klientam būs jāgaida līdz nākamajai darba dienai, līdz pieprasījums tiks apstiprināts vai noraidīts.

Patēriņa kredītu piešķiršanai ir ļoti atšķirīgi noteikumi. Katrai kredītiestādei ir citādākas prasības, attiecībā uz kredīta kandidātiem, tomēr ir arī pamata noteikumi, kuriem jāatbilst pilnīgi visiem patēriņa kredīta kandidātiem. Lai saņemtu patēriņa kredītu, potenciālajam kredītņēmējam ir jābūt vismaz 18 gadus vecam, ar stabiliem ienākumiem un pozitīvu kredītvēsturi. Ienākumu apjomu un regularitāti, kredītņēmējam ir jāspēj pierādīt, uzrādot izziņās no Valsts Ieņēmumu dienesta, savas darba vietas, vai bankas (ja patēriņa kredīts netiek ņemts tajā pašā bankā, kurā klientam ir bankas konts). Noteikti ir jāuzrāda arī pase vai ID karte, lai apliecinātu, ka kredīts tiešām tiek noformēts uz pieprasītāja vārda.
Patēriņa kredīti var būt gan ar galvotāju, gan bez tā. Atkarībā no kredītiestādes, galvotājs var būt gan obligāta prasība, gan brīvprātīga izvēle. Ja kredītņēmējs kādu iemeslu dēļ vairs nav spējīgs pildīt kredītsaistības, tās ir jāuzņemas galvotājam. Tas pasargā gan kredītņēmēju, gan kredītdevēju, tāpēc patēriņa kredītiem, kuriem ir piesaistīts galvotājs, tiek piemērotas mazākas procentu likmes. Kā galvotājs parasti tiek piesaistīts laulātais, vai kāda cita kredītņēmējam tuva persona, kas parasti pati ir ieinteresēta kredīta ņemšanā.

Daudzas kredītiestādes piedāvā patēriņa aizdevumus līdz pat 15 000 EUR, bet šī aizdevuma apjoms ir atkarīgs no kredītņēmēja esošajām kredītsaistībām, ikmēneša ienākumiem utt. Tas nozīmē, ka kredīta kandidātam, kuram ir zemi vai neregulāri ienākumi var saņemt mazākas summas nekā minētos 15 000, bet kredīta kandidāti ar augstiem ienākumiem ver saņemt minētos 15 000 EUR, bet ne vairāk. Daudzas kredītiestādes kā noteikumu uzstāda to, ka ikmēneša kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt konkrētu apjomu no ikmēneša neto ienākumiem, piemēram, 40% no ikmēneša neto ienākumiem. Līdzīgi kā ātrajiem kredītiem, arī patēriņa kredītiem reizēm tiek piemērots noteikums, ka pirmajā reizē ir iespējams aizņemties mazākas summas, bet veiksmīgi atmaksājot pirmo kredītu, ir iespējams aizņemties jau lielākas summas.

Kredīta atmaksas periods patēriņa kredītiem arī ir atšķirīgs dažādās kredītiestādēs, bet parasti tas ir no pāris mēnešiem līdz pat vairākiem gadiem. Atmaksas termiņu, kredītiestādes noteiktajās robežās, var noteikt pats kredītņēmējs, bet tas ietekmē kredīta procentu likmi – jo garāks atmaksas termiņš, jo lielāka procentu likme. Ja kredītņēmējs vēlas, viņš var atmaksāt kredītu arī pirms termiņa, tādā veidā samazinot procentu likmi.

Arī procentu likme katram kredītņēmējam tiek noteikta atsevišķi, atkarībā no ienākumiem, maksātspējas, aizdevuma summas, atmaksas termiņa utt. Ja patēriņa kredīts tiek ņemts bankā, parasti mazāka procentu likme tiek piemērota tiem kredītņēmējiem, kas ir konkrētās bankas klienti. Tātad patēriņa kredītu procentu likmes ir ļoti atšķirīgas, bet vairumā gadījumu tās ir no 10% – 25% gadā. Salīdzinot, piemēram, ar ātrajiem kredītiem, šī procentu likme ir ļoti zema.

Tātad galvenā patēriņa kredīta priekšrocība salīdzinājumā ar citiem kredītu veidiem ir zemās procentu likmes. Piemēram, ātrajiem kredītiem, kas pēc savas būtības ir diezgan līdzīgi patēriņa kredītiem, procentu likmes var sasniegt pat 100% gadā. Vēl viena patēriņa kredīta priekšrocība ir tā, ka tam nav nepieciešama ķīla. Citiem, īstermiņa kredītu veidiem, kam ir līdzīgas procentu likmes, parasti ir nepieciešam ķīla, piemēram, auto kredītam.

Kā patēriņa kredīta lielākais mīnuss parasti tiek minēts tā sarežģītais iešķiršanas process. Tam ir nepieciešamas dažādas izziņas un formalitāšu kārtošana. Tas ir galvenais iemesls, kāpēc mūsdienās daudz populārāki ir ātrie kredīti. Ātrajiem kredītiem nav nepieciešami nekādi pierādījumi par ienākumu apjomu turklāt tos var saņemt īsākā laikā pēc pieprasījuma nosūtīšanas.

Tāpat kā visi citi kredītu veidi, arī patēriņa kredīti saistās ar nopietnu atbildību. Gadījumā, ja rodas problēmas ar kredīta atmaksu, kredītņēmējam ir jāveic konkrētas darbības, lai izvairītos no lielām nepatikšanām. Patēriņa kredītiem ir iespējams pieteikt kredīta brīvdienas vai mainīt atmaksas grafiku, bet tam ir jēga tikai tad, ja finansiālās problēmas ir īslaicīgas, turklāt tie ir maksas pakalpojumi. Ja maksājumi tiek kavēti, kredītiestādei ir tiesības pieprasīt soda procentus, kas ļoti strauji aug un kredīta summa var pat dubultoties. Ja patēriņa kredīts netiek maksāts ilglaicīgi var tikt uzsākts arī parāda piedziņas process un ja kredītņēmējs ignorē parāda piedzinējus, tam seko tiesas process. Parasti tiesa lemj par labu kredītiestādei un kredītņēmējam tiek piedzīts parāds no viņa ikmēneša ienākumiem vai mantām un īpašumiem. Kredītiestādei ir arī tiesības pieprasīt kredītņēmēja darba devējam, automātisku pārskaitījumu no kredītņēmēja algas. Ja kredīta nemaksāšana noved pie šāda rezultāta, kredītņēmēja kredītvēsture tiek sabojāta un turpmāk saņemt kredītus oficiālās kredītiestādēs būs praktiski neiespējami.

Tā kā patēriņa kredītus piedāvā daudzas kredītiestādes uz ļoti atšķirīgiem noteikumiem, pirms patēriņa kredīta pieteikšanas, noteikti jāizpēta un jāizvērtē visi varianti, lai varētu izvēlēties lētāko un sev piemērotāko variantu. Arī tad ja kredīta piešķiršanas noteikumus kredītņēmējs ir izpētījis, noteikti ir kārtīgi jāizlasa līgums, lai zinātu savas tiesības un pienākumus.