Kredīts ar negatīvu kredītvēsturi

Kredīta saņemšanas iespējas ar negatīvu kredītvēsturi ir diezgan aktuāla tēma, jo mūsdienās daudziem kredītņēmējiem ir sabojāta kredītvēsture, kas ievērojami ierobežo viņu iespējas turpmāk saņemt jebkādus oficiālus aizdevumus, tomēr tas nav pilnībā neiespējami. Ir vairāki aizdevuma veidi, kur kredītvēsture nav būtiskākais nosacījums kredīta piešķiršanai, tomēr pirms jaunu saistību uzņemšanās ir nepieciešams saprast, ko īsti nozīmē sabojāta kredītvēsture un vai vēl viens kredīts situāciju nepadarīs tikai sliktāku.

Kredītvēsture ir konkrētas personas finansiālo darbību rādītāju pārskats. Tajā ir iekļautas ziņas par saņemto kredītu saistību izpildes datiem, dažādu rēķinu apmaksas kavējumiem un darbībām bankas kontā. Tātad, maldīgs ir priekšstats, ka kredītvēsturi var sabojāt tikai tad, ka esat ņēmis kredītus. Kredītvēsturi ir iespējams sabojāt arī tad ja laikā nav apmaksāti dažādi rēķini, piemēram, par elektrību, ūdeni, kabeļtelevīziju utt., tomēr šāda vaida pārkāpumi kredīta piešķiršanu būtiski neietekmē, jo šīs ziņas par parādsaistībām tiek ierakstītas dažādos parādnieku sarakstos, bet kredītiestādes galvenokārt iegūst datus tieši no kredītu reģistra.

Latvijā ir izveidots oficiāls kredītu reģistrs. Tā ir valsts informācijas sistēma un tās pārzinis ir Latvijas Banka. Kredītu reģistrā tiek vākta, uzkrāta un glabāta informācija par kredītņēmējiem, viņu saistībām un šo saistību izpildes gaitu. Šajā reģistrā iekļautajām ziņām ir tikai informatīvs raksturs. Tas nozīmē, ka reģistrs nav tiesisks pierādījums kredītņēmēja saistībām un pārkāpumiem. Tajā iespējams atrast informāciju gan par privātpersonu, gan juridisku personu kredītiem, kas pārsniedz 140 EUR apmēru. Latvijas Bankai ir tiesības nodot informāciju par parādniekiem komercbankām, nebanku kreditoriem un citiem licenzētiem aizdevējiem, lai tie varētu izvērtēt potenciālā kredītņēmēja kredītvēsturi. Arī katrai kredītiestādei un citiem uzņēmumiem ir savi atsevišķi parādnieku reģistri un ar tajos pieejamo informāciju, nepieciešamības gadījumā, uzņēmumi savā starpā mainās. Informācija šajos reģistros parasti glabājas vairākus gadus, arī tad ja parādsaistības ir nokārtotas.

Slikta kredītvēsture veidojas tad, kad kāds maksājums tiek kavēts un tā kā informācija par to reģistrā glabājas vairākus gadus, ir vairākas negatīvas kredītvēstures pakāpes. Vieglākā pakāpe ir tādā gadījumā ja maksājums ir kavēts pirms vairākiem gadiem, bet ziņas par to vēl glabājas reģistrā. Šāds pārkāpums būtiski neietekmē iespējas saņemt jaunu kredītu, jo tas, ka kredītņēmējam ir bijušas problēmas ar kredīta atmaksu pirms vairākiem gadiem, nenozīmē, ka tas tā ir vēl joprojām. Nākamā pakāpe ir tad, ja kāds maksājums tika kavēts neilgu laiku pirms jaunā kredīta pieteikuma, bet tomēr parāds ir segts. Tas gan var ietekmēt iespējas saņemt nākamo kredītu, jo liecina, ka potenciālajam kredītņēmējam vēl joprojām varētu būt grūtības ar parāda atmaksu. Pēdējā pakāpe nozīmē, ka kredītņēmējam uz doto brīdi ir nenokārtotas parādsaistības ar kavētiem maksājumiem. Šādā gadījumā visticamāk jauns kredīts no bankas netiks piešķirts, tomēr arī gadījumos, kad kredītvēstule ir nopini sabojāta, ir pieejami daži veidi kā aizņemties naudu.

Banku kredītdevēji viskritiskāk vērtē negatīvu kredītvēsturi. Tas nozīmē, ka bankā saņemt jebkāda veida kredītu ar negatīvu kredīvēsturi ir praktiski neiespējami. Vienīgais izņēmums ir iepriekš minētais gadījums, kad ir pirmās pakāpes maksājumu pārkāpumi, tomēr pat šādā gadījumā banka visticamāk pieprasīs izziņas no valsts ieņēmumu dienesta un kredītņēmēja darbavietas, lai pārliecinātos, ka savām finansiālajām problēmām pagātnē, esat veiksmīgi ticis pāri.

Vispopulārākais veids, kā aizņemties naudu ar ļoti negatīvu kredītvēsturi ir kredīts pret ķīlu. Personām ar sabojātu kredītvēsturi, bankas visticamāk neizsniegs arī šāda veida kredītus, bet tos piedāvā arī nebaknku aizdevēji. Kredīti pret ķīlu kredītdevējam ir daudz mazāk riskanti, jo ja rodas problēmas ar kredīta atmaksu, lielāko daļu no visas summas ir iespējams nosegt vienkārši konfiscējot ķīlu un nav tik lielas nozīmes tam, kāda ir kredītņēmēja maksātspēja. Ļoti populāri ir tieši auto kredīti. Tie var būt gan ilgtermiņa, gan īstermiņa kredīti, kuros kā ķīla tiek izmantota automašīna. Kredītiestāde izsniedz līdz pat 90% no kopējās auto tirgus vērtības un gadījumā ja kredītņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu, pietiek ar to, ka automašīna tiek atdota kredītiestādei. Šim aizdevuma veidam ir arī zemākas procentu likmes nekā ātrajiem kredītiem vai patēriņa kredītiem, bet auto kredīti tomēr saistās ar citiem nosacījumiem, kurus jāievēro, lai to saņemtu, kā, piemēram, automašīna nedrīkst būt vecāka par 20 gadiem, tai ir jābūt izietai tehniskajai apskatei un iegādātai OCTA un KASKO apdrošināšanai, tās tirgus vērtībai ir jāpārsniedz 5000 EUR, tai nedrīkst būt nekādu saistību ar citām kredītu iestādēm utt.

Ar sabojātu kredītvēsturi, retos gadījumos, tiek izsniegti arī ātrie kredīti. Latvijā ir pieejamas vairākas kredītiestādes, kas izsniedz tieši ātros kredītus un tām ir atšķirīgi kredītu piešķiršanas noteikumi, tajā skaitā atšķirīga attieksme pret negatīvu kredītvēsturi. Ja nosūtīsiet kredīta pieteikumu visām ātro kredītu iestādēm, visticamāk saņemsit kaut vai vienu pozitīvu atbildi. Vienīgi tādā situācijā kredītiestāde var pieprasīt papildus izziņas par pašreizējo materiālo stāvokli un ikmēneša ienākumiem, lai pārliecinātos, ka pašreiz esat spējīgs veikt turpmākos maksājumus.

Vēl ar sabojātu kredītvēsturi ir iespējams aizņemties naudu no privātpersonām, kas piedāvā aizdevumus. Šādus aizdevējus parasti var atrast sludinājumu portālos. Šāds aizņēmuma veids parasti nav īpaši populārs un tiek izmantots vienīgi tad, ja visas oficiālās kreditēšanas iestādes ir atteikušas kredītus. Aizņemoties naudu no privātpersonām vienmēr tiek sastādīts aizdevuma līgums, kurā noteikti visi kredīta atmaksas nosacījumi. Gadījumā ja rodas problēmas ar kredīta atmaksu, jārīkojas tā, kā noteikts līgumā. Ja līgumā teikts, ka kredītņēmējam nav nekādu tiesību uz aizdevuma pagarinājumu vai maksājumu samazināšanu, tad viņam arī nav nekādu tiesību to pieprasīt, tāpēc pirms kredīta ņemšanas ir kārtīgi jāizlasa līgums. Šis aizņemšanās veids ir ļoti riskants, tomēr ja nav citu variantu kredītņēmējs var to izmantot.

Mūsdienās gan iespējas iegūt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi ir daudz grūtāk, nekā pirms dažiem gadiem. Tas gan no vienas puses ir vērtējams pozitīvi, jo nozīmē, ka kredītu nozare ir sakārtota un kredītiestādes daudz vairāk piedomā pie atbildīgas aizņemšanās principiem. No otras puses, protams, tas daudziem liedz iespēju iegūt naudu brīdī, kad tas ir ļoti nepieciešamas.

Nesabojāt savu kredītvēsturi ir ārkārtīgi svarīgi, lai neierobežotu savas iespējas aizņemties nākotnē. Kā jau iepriekš tika minēts, pat viens kredīta maksājuma kavējums pirms vairākiem gadiem var ietekmēt kredīta saņemšanas iespējas, nemaz nerunājot par gadījumiem, kad ir vairakkārt kavēti maksājumi un joprojām neatmaksāti kredīti. Pirms kredīta ņemšanas vienmēr ir rūpīgi jāizvērtē savas iespējas atmaksāt aizdevumu.