Kredītlīnija

Mūsdienās popularitāti strauji gūst tāds kredīta veids kā kredītlīnija. Latvijā tas ir salīdzinoši jauns pakalpojums, bet to jau piedāvā ļoti daudzas kredītiestādes un tas tiek plaši izmantots. Kredītlīnijai ir ļoti daudz priekšrocību, salīdzinājumā ar tradicionālajiem kredītu veidiem. Kā galveno atšķirību un reizē arī priekšrocību ir jāmin tas, ka kredītlīnijas izmantotājam nav jāaizņemas konkrēta summa, bet gan jāpiesaka kredītlimits. Tas nozīmē, ka procentu maksājumi ir jāmaksā tikai par to summu, kas tiek izmantota, bet kredītlīnijas kredītlimits var būt daudz lielāks par šo summu, tomēr pirms šī pakalpojuma izmantošanas ir jāsaprot kā tas darbojas un kādos gadījumos tas ir piemērots.

Kredītlīnija sevī apvieno gan kredītkaršu, gan overdrafta, gan ātro kredītu sniegtos pakalpojumus, bet kredītlīniju izmantot ir vēl vienkāršāk un izdevīgāk. Kredītlīnijas pakalpojumus piedāvā gan banku, gan nebanku kredītiestādes. Tāpat kā kredītkartēm un overdraftam, arī kredītlīnijai ir noteikts kredīlimits jeb maksimālā summa, kuru kredītņēmējs drīkst tērēt. Kā jau tika minēts, atšķirībā no parastajiem kredītiem, klientam nav jānorāda konkrēta aizņēmuma summa, kā arī kam šī aizņemtā nauda tiks tērēta.

Kredītlīnijas pieteikšanās noteikumi ir atšķirīgi dažādās kredītiestādēs, tomēr pamata noteikumi vairumā no tām ir diezgan līdzīgi. Vairumā gadījumu kredītlīnijai var pieteikties jebkura privātpersona vecumā no 18 – 70 gadiem, ar labu kredītvēsturi un stabiliem ikmēneša ienākumiem. Gadījumā ja kredītlīnijas kandidātam jau ir kāds kredīts tajā pašā kredītiestādē, kredītlīnijas izmantošana var tikt liegta.

Kredītlimita apjomu var noteikt pats kredītņēmējs, savu iespēju un kredītiestādes noteiktajās robežās. Tas nozīmē, ka kredītiestādes parasti piedāvā kredītlimitu no pāris simtiem līdz pat vairākiem tūkstošiem eiro, bet banka izvērtē klienta kredītu vēsturi, ikmēneša ienākumus un pašreizējās kredītsaistības, kas ietekmē kredītlimita maksimālo summu. Savu maksātspēju potenciālajam klientam var nākties pierādīt ar izziņām no Valsts ieņēmumu dienesta un savas darba vietas vai bankas kontu izrakstiem. No piešķirtā kredītlimita klients var tērēt tādu summu, kāda viņam ir nepieciešama un procentu maksājumi būs jāmaksā tikai no iztērētās summas.

Arī atmaksas laiku var noteikt pats kredītņēmējs. Kredītiestādes parasti piedāvā atmaksas termiņus no dažiem mēnešiem līdz pat vairākiem gadiem, bet jāņem vērā, ka jo garāks ir atmaksas termiņš, jo lielāki procenti būs jāmaksā. Noteiktais termiņš gan nav tik būtisks, jo kredītņēmējs drīkst atmaksāt aizņēmumu arī pirms laika, tādā veidā samazinot aizdevuma procentus. Kredītlīnijai ir izdevīgi pieteikties arī tad, ja nauda uz doto brīdi nav nepieciešama, jo ja klients ir pieteicies kredītlīnijai, bet beigās nav to izmantojis, procentu maksājumi nav jāveic. Kredītņēmējs var atmaksāt gan visu aizņemto summu, gan tikai minimālo noteikto apjomu, līdzīgi kā ikmēneša kredīta maksājumu. Ja tiek samaksāta kaut vai tikai noteiktā minimālā summa, klientam ir tiesības veikt atkārtotus aizņēmumus, bet ja šī summa netiek laicīgi samaksāta, kredītlīnija tiek bloķēta līdz saistību nokārtošanai.

Kredītlīnijas procentu likmi ietekmē ļoti dažādi faktori, piemēram, aizdevuma termiņš, klienta maksātspēja utt., bet kopumā tās ir daudz zemākas, nekā citiem, līdzīgiem kredītu veidiem. Piemēram, salīdzinājumā ar ātrajiem kredītiem, kas mūsdienās ir populārākie un vieglāk pieejamie kredīti, kredītlīnijas procentu maksājumi vidēji ir pat piecas reizes zemāki. Ātrie kredīti ir ļoti riskanti kredītu devējiem, jo pirms to izsniegšanas netiek pārbaudīta kredīta kandidāta kredītu vēsture un ienākumu apjoms, tāpēc kredītiestāde to kompensē ar augstām procentu likmēm. Kredītlīniju var izmantot tikai tās personas, kas var pierādīt savu ienākumu apjomu un kredītu vēsturi, tāpēc arī procentu maksājumi ir zemāki.

Tomēr kredītlīnija saistās ar citiem papildus izdevumiem. Kredītlīnijas izmantotājiem, papildus kredīta procentu likmei parasti ir jāmaksā procentu maksājumi, kas tiek aprēķināti no par naudas izmaksu. Tas nozīmē, ka par katru reizi, kad klients izmanto kredītlīniju viņam ir jāmaksā. Tātad izdevīgāk ir izņemt naudu no kredītlīnijas pēc iespējas retāk. Bieži vien aizdevēji, lai piesaistītu jaunus klientus, par pirmo naudas izmaksu arī nepieprasa procentu maksājumus, līdzīgi kā ātro kredītu gadījumā netiek prasīti procentu maksājumi par pirmo kredītu. Lielākā daļa kredītiestāžu par kredītlīnijas noformēšanu, konta atvēršanu un izmantošanu neprasa papildus samaksu.

Kredītlīniju var izmantot arī juridiskas personas. Īpaši piemērota tā ir uzņēmumiem ar sezonālu raksturu, jo tad ir iespējams izlīdzināt ienākumu sadalījumu pa sezonām, bet kredītlīniju var izmantot jebkurš uzņēmums, kas vēlas drošību. Arī juridiskām personām, pirms kredītlīnijas piešķiršanas, tiek pārbaudīti dažādi finansiālie rādītāji, kas nosaka kredītlimita apjomu, atmaksas termiņus un procentu likmes. Juridiskām personām, atšķirībā no privātpersonām, kredītlīnijas izmantošanai var tikt pieprasīts galvotājs vai ķīla.

Tātad kredītlīnijas priekšrocības saistās ar to, ka nav nepieciešams norādīt konkrētu aizdevuma summu mērķi un pēc pakalpojuma pieteikšanas nauda ir pieejam jebkurā brīdī, turklāt tai ir salīdzinoši zemas procentu likmes. Kredītlīnija ir piemērota tiem cilvēkiem, kuri vēlas justies droši un pārliecināti, ka nauda nekad nepietrūks, tomēr tādā gadījumā ir jāprot kontrolēt savus izdevumus.

Tieši naudas vieglo pieejamību var vērtēt arī kā mīnusu, jo tas pamudina tērēt aizņemto naudu, kad tā nav vitāli nepieciešama. Tas liek dzīvot pāri saviem līdzekļiem un veikt nevajadzīgus, spontānus pirkumus. Būtībā kredītlīnija var pamudināt aizņemties nevērojot atbildīgas aizņemšanās principus.

Arī kredītlīnija tomēr ir kredīta vaids, kas nemaksāšanas gadījumā var izraisīt nopietnas problēmas. Tāpat kā citiem kredītu veidiem, arī kredītlīnijai ir iespējams pagarināt aizdevuma atmaksas termiņu vai mainīt atmaksas grafiku. Tas gan parasti ir maksas pakalpojums, kas nozīmē, ka ilgtermiņā nāksies maksāt vēl vairāk, bet ja finansiālās problēmas ir īslaicīgas, šis pakalpojums var būt ļoti noderīgs. Ja maksājuma termiņš tiek kavēts, par to nebrīdinot kredītiestādi, kredītlīnijai aprēķina soda procentus, kuru lielums aug ar katru nokavēto dienu. Ja maksājums tiek kavēts vairāk nekā 14 dienas, var tikt piesaistīti kredītu piedzinēji, kas kredītņēmēju informēs par parādu esamību un atmaksas termiņiem. Ja kredītu piedzinēja sniegtā informācija tiek ignorēta, viss var nonākt līdz tiesas procesam, kas saistās ar daudz lielākiem izdevumiem. Tiesas ceļā var tikt konfiscēta kredītņēmēja manta un īpašumi un piespriesta atlikušā parāda atmaksa. Arī izmantojot kredītlīniju ir nepieciešams ievērot atbildīgas aizņemšanās principus.

Tā kā kredītlīniju piedāvā daudz dažādu kredītdevēju, pirms kredītlīnijas izmantošanas vajag salīdzināt vairākus kredītiestāžu piedāvājumus. Dažādi pakalpojuma sniedzēji piedāvā atšķirīgus aizņemšanās nosacījumus, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas vajag izpētīt, pie kura kredītu devēja šo pakalpojumu saņemt būtu izdevīgāk un piemērotāk. Noteikti ir jāizlasa arī līgums, lai kredītņēmējs pārzinātu savas tiesības un pienākumus.
Mūsdienās kredītlīnija strauji gūst popularitāti un palēnām izkonkurē daudzus citus kredīta veidus, tomēr tā kā kredītlīnijas izmantošana saistās ar zināmiem noteikumiem, tā tomēr nespēj aizvietot ātros kredītus, kurus iegūt ir daudz vienkāršāk.